La letra pequeña


Mejor ser un ignorante que conocer la realidad …  el otro día viendo este documental descubrí el porque la banca española es de las más solventes del mundo (si no nos están engañando con los números que presentan a los accionistas y no nos dan la sorpresa … que todo se andará).

Caso práctico imaginario en el 2005:

Ángel (currito con ganas de emanciparse) necesita una vivienda y la primera duda es si obtenerla de alquiler o comprarla y dado que es mas caro el vivir en alquiler preguntó al banco sobre la concesión de una hipoteca de un piso en propiedad dado que los pagos mensuales son mas baratos.

El banco lo primero que hace es una minuciosa recogida de informacion :

– Preguntarte por tu situación laboral, por tu nómina, si estos aspectos no son suficientes para “garantizar los pagos”, el banco te pide más avales, como nóminas de tu pareja, de tus padres, incluso avales inmobiliarios.

– Hacer una tasación de la vivienda es un servicio que te hace normalmente agencias del propio banco y por lo cual TU pagas y donde se refleja el valor de la vivienda “REAL” y con esta información el banco evalúa riesgos y te concede el dinero.

No voy a explicar la BURBUJA INMOBILIARIA en España ni los mas favorecidos por ella, porque todos nos lo podemos imaginar (bancos y corruptos).

Ahora la crisis ha incluido factores que ha hecho que mucha gente pierda su empleo y que no pueda seguir pagando sus hipotecas con terribles consecuencias.

Datos imaginarios pero pueden ser totalmente reales:

Valor de una casa “humilde” en venta en plena burbuja : 300.000€

Valor de Tasación del banco : 310.000€ (como la zona esta en expansión la tasación es muy alta y así te da para amueblar el piso o para ese coche)

Dejas de pagar cuando debes aún 280.000€ y el banco te desahucia como es lógico (¡ojo!, tu has pagado 30.000€ hasta ese día mas los intereses del préstamos que pueden ser perfectamente 35.000€ más porque lo tenias a 35 años, por si no lo sabéis los intereses se pagan casi por adelantado).

Con eso te crees que tus problemas se han acabado y puedes hasta desear que termine el proceso en el cual te echan literalmente de tu sueño irrealizado. Pero  eso no acaba ahí … tu sigues debiendo al banco 280.000€ y lo que hacen con tu casa es ponerla en subasta pública judicial con una nueva tasación, ahora tu casa es tasada “de nuevo” por el mismo banco en 120.000€  ¡!¿?… Como no hay nadie en la subasta judicial (no hay dinero circulante para mas especuladores) … el banco se adjudica el inmueble por el 50% del valor nuevo de tasación ¡esto es por ley!. Esto es por 60.000€.

Tu debes 280.000€ – el banco compra tu inmueble por 60.000€ = SIGUES DEBIENDO 220.000€ y el banco te perseguirá durante toda tu vida intentando embargarte tu salario allá donde tu vayas !!!!

El banco al final se queda con 35.000€ de intereses + inmueble con una tasación ridícula pero cuyo valor en el mercado puede ser de 240.000€ + deuda del pobre Ángel de 220.000€ (que espero que nunca pague, aunque si no paga lo sufrirá toda su vida, se acabó jubilación y muchas otras cosas mas)

Yo (ignorante de mi) , pensaba que cuando te desahucian el banco se queda con tu casa pero no le debes nada … para eso te tasaron la casa … para no asumir riesgos y en e caso de no poder seguir pagando el banco se asegure el reembolso del préstamo con el valor de la propia vivienda. PUES NO ES ASÍ !!!!

En EEUU y otros países Europeos es como yo pensaba, pero aquí NO … porque tenemos la mejor banca del mundo … ¿PERO QUIEN COÑO HA PERMITIDO ESTA LEY ?

Y eso no es lo peor , esto es un caso de un ciudadano español, no os podéis imaginar los chanchullos avalísticos que han hecho los bancos con personas desfavorecidas como inmigrantes …

Esto es para no volver en la vida por aquí ¿no?

Para la reflexión, si esto no es un abuso de ley … yo pensaba que las leyes están hechas para defender al débil del mas fuerte …

No entiendo porque esto es así … para mi si un banco ha sobre-valorado un inmueble con una tasación (y así prestar mas dinero y ganar mas intereses) , debería POR LEY asumir los riesgos que ha asumido. ¡Esto es USURA al mas puro estilo mediaval!

13 pensamientos en “La letra pequeña

  1. Tú lo has dicho: usura. Y lo que es mucho peor, usura consentida promovida desde el gobierno (no, no es un ataque al PSOE, eso lo ha consentido y lo consentirá cualquier político).

    Una de las cosas que más me llamaron la atención de mi primer viaje a un país musulmán fue cuando nos contaron que allí los bancos apenas tienen fuerza porque se considera usura prestar dinero a cambio de unos intereses. ¡La de veces que he pensado sobre eso estando aquí! Y más viendo cómo está el panorama patrio…😦

  2. Los bancos no son ONGs, es más, el origen de los bancos aunque suavizado está en la usura practicada desde tiempos inmemoriales. Nuestros bancos no son peores que los de otros paises, todos se basan en comportamientos miserables (recuerda las hipotecas subprime yankis origen de nuestra querida crisis).
    No justifico a los bancos ni comparto su filosofía económica (ni de coña), pero la culpa no es suya pues con matices actuan dentro de un marco legal regulado por el estado y éste es el culpable, no sólo el nuestro sino todos los estados de este pobre mundo que dan total libertad a bancos y empresas de gran tamaño para gestionar esos beneficios inmorales. ¿Cómo se pueden presentar unas cuentas de resultados y sacar pecho sin sentir vergüenza cuando se hablan de beneficios de más de 1.000 millones de Euros (en muchos casos bastantes veces esa cifra…) y al mismo tiempo hablar de despidos o contención salarial?…

  3. ¿Tu crees que el estado es culpable? (yo creo que en parte)
    Lo que hacen con los estados es chantaje, o acaso no has visto lo que han hecho con Grecia e Irlanda … los siguientes somos nosotros. En 24h pueden mandarnos a la bancarrota si ellos quieren y por desgracia esas cosas no las podemos votar en unas elecciones.

    • En parte no, totalmente aunque cada uno de forma proporcional. Por mucho que España quisiera restringir o canalizar de forma más justa todos los movimientos económicos (algo gracioso en una economía como la nuestra en buena parte sumergida) de nada serviría en este mundo globalizado pues el capital se movería a otro destino mejor como lo ha sido hasta ahora Irlanda. Haría falta una voluntad mundial para controlar al capital (todavía estoy esperando que dejen de permitir tanto paraiso fiscal…) y eso no va a suceder pues los estados han acabado siendo una prolongación de los grandes magnates (Cómo si no los yankis inventaron el término lobby).
      Que vea que los estados son culpables por su falta de interés real en legislar en beneficio de la población y no de unos pocos no significa que piense que es posible cambiarlo, no lo creo, soy bastante pesimista al respecto (debe ser la edad…🙂 ).

      • ¿He leído beneficio de la población? … tchsssssssssss !!!, hablaa maas bajoo … que nos pueden oiir … ¡que nos joden con la deuda y nos piden mas reformas para hacer recortes sociales! … ¡¡¡ten cuidadiiin!!!

  4. Evidentemente tenía que intervenir, aun a sabiendas de que me vais a despellejar vivo, lo que pasa es que el problema es muy complejo y necesitaría varios folios para exponerlo aquí; es para una buena discusión de café una sobremesa de sábado.
    Ya sabeis que trabajo en banca (caja de ahorros) y muchas veces desde fuera hay cosas que no se entienden si no las vives en primera persona. La gente ahora mismo se cree que al tío del banco le da igual todo y no es así; aquí hay personas, y muchos vamos a necesitar ayuda psicológica cuando esta tormenta pase, porque lo que vivimos a diario es la leche. Pero es que durante los años “buenos” hemos vivido tambien presiones, falsificación de documentación… mil argucias para lograr un préstamo y el culpable siempre es el banco por darlo, pero nunca el cliente por apretar lo indecible para obtenerlo.
    Particularmente creo que hay un problema de base que es la competencia en este sector, que está sobredimensionado, lo cual ha provocado que no hubiera pastel para todos y se haya inflado esto con todo el mundo mirando para otro lado.
    Si el sector fuera más pequeño no habría tanta competencia y cuando la gente iba a una entidad y le decían que no al préstamo, lo normal es que el resto tambien lo hiciera así, con lo que el cliente no podía comprar y el vendedor tenía que ajustar el precio para poder vender. Aquí ha pasado lo contrario; ante tanta entidad financiera, siempre había alguien dispuesto a dar el préstamo como fuera y el vendedor lograba vender en 300.000 algo que no debía pasar de 150.000; cada año era más y más y nadie quería coger el toro por los cuernos. Un cliente compra si alguien le financia esa compra; si nadie financia esos 300.000 euros porque esa vivienda no los vale, el vendedor tendrá que ajustarse a mercado y bajar el precio, lo que pasa es que hemos atado los perros con longaniza; ahora se culpa al banco, pero por mi despacho han desfilado muchos clientes pidiendo apretar en la tasación, meter el préstamo del cochazo, los gastos de la operación, etc, etc, porque la gente venía sin un duro ahorrado.
    Hace unos 6 años la gente entraba y te decía lo que ellos ponían; despues no había un duro, todo se lo pedías al banco; fundamentalmente a raíz de la entrada del euro, se ganó mucho dinero pero la subida de precios ha sido brutal, aunque eso es otro tema.
    Te puedo asegurar que la entidad del ejemplo no está contenta con que la hayan dejado de pagar, muy al contrario, porque ahora es el principal problema que tenemos y es muy muy serio, eso sin meternos en las operaciones grandes con suelos y promociones no vendidas.
    En mi entidad, llegados a la subasta, si no hay licitadores (ahora no los suele haber), el juez nos da la posibilidad de quedarnos con la vivienda en pago de la deuda, lo cual hacemos por un valor, como bien has dicho, del 50%, PERO DE LA TASACION QUE HICIMOS EN SU DIA; es decir, que si había burbuja nos comemos la burbuja, de tal manera que en tu ejemplo nos quedaríamos la vivienda cubriendo 155.000 euros de la deuda (310.000/2), si bien sé que si hay tasaciones posteriores suele ir a esos valores, como tú dices.
    Si impagas una hipoteca estás jodido, efectivamente, porque te carga toda la vida, dada nuestra legislación; lo que suele pasar es, como dices, que en otros paises cubras con la vivienda y punto, y aquí debería haber sido así, de esa manera nos lo habríamos pensado muy mucho a la hora de conceder préstamos y no habría pasado esto, aunque ahora me encuentro gente que nos culpa por cerrar el grifo; es decir que ahora tengo que seguir dando y dando para no parar la rueda, aun a sabiendas del error cometido ¿?
    No culpeis siempre al banco como cuando hablas de chanchullos de avalistas. COMO SIEMPRE HAY DE TODO, pero sopesa la posibilidad de que sean los clientes, sobre todo a través de agencias intermediarias, las que timan a la entidad y meten avalistas cruzados entre operaciones; yo te avalo y tú me avalas. Nosotros recibimos la cirbe (los riesgos del cliente en Banco de España) con 2 meses de diferencia, de tal manera que no podemos ver si un cliente está en un prestamo que haya formalizado en ese tiempo y eso se ha aprovechado que no veas; nos hemos encontrado muchos casos de gente que nos ha falsificado documentación y demás trapis, aunque muchos me dirán que el banco lo sabía y que incluso lo había pedido así, somos tantos que no pongo la mano en el fuego por nadie.
    Los intereses del 3% ¿son abusivos? el problema no es el interés, es el precio; nuestros padres pagaban el 15% de interés sin despeinarse, pero la deuda era normal, asumible. El sistema francés no es que te cobre los intereses al principio, es que te cobra los intereses por lo que debes; según vas avanzando en la hipoteca debes menos y por eso los intereses son menos. Joder, es que lo tenemos todo planeado para joder al cliente ¿no? hasta el cobro de intereses.
    Hay mil cosas más en las que no me quiero extender; en muchas teneis toda la razón del mundo, pero no os doy más chapa, os dejo que me machaqueis ahora a comentarios y os recuerdo que ojalá nos pagara todo el mundo la hipoteca sin problemas, el sistema estaría mejor, no tendríamos estos problemas y muchos empleados dormiríamos mejor sin tener los dramas que tenemos en las oficinas porque antes que empleado de banca somos personas y no es agradable ver familias con problemas muy muy serios (como decirte que no saben qué poner de comida porque tienen 3 euros en el bolsillo) y no poder hacer nada.

    • Cuando hablamos de culpas no nos referimos a los bancarios sino a los banqueros. Dudo mucho que Botín lo esté pasando igual que un director de sucursal de su red.
      Como he comentado antes, nuestros bancos no hacen nada que no sea legal (bueno, a veces alguna cosilla…), son un negocio y como tal buscan el mayor de los beneficios aunque en ocasiones ésto signifique sacrificar algunos condicionantes morales.
      Por supuesto que la gente no se ha parado a pensar en el caramelo del dinero facil y lo han cogido (no siempre falseando, en ocasiones era muy facil de verdad), en eso tienen su parte de culpa, pero los bancos no han puesto freno a esa actividad y han sacado provecho de ello mientras han podido ignorando unos riesgos en muchas ocasiones claros. Pero el estado, viendo el problema de base de este país lo ha ignorado mientras los indicadores económicos nos eran favorables porque daba un rédito político y al mismo tiempo tenían al poder económico tranquilo….

    • Desde el cariño y tu lo sabes …
      Tu lo has dicho todo, pero aquí todos somos culpables porque individualmente todos hemos tratado de vivir por encima de nuestras posibilidades, desde banqueros a empleados de banco a clientes … TODOS han actuado con intereses de enriquecimiento, pero sin duda la ley debería de favorecer al que únicamente quería comprarse un DERECHO como es una vivienda. El resto solamente actuaban por dinero. Siento incluirte en este selecto club pero seguramente tu eras primado por cada hipoteca u objetivos de captar clientes o a lo peor simplemente eras despedido por no cubrir objetivos. Seguro que también los hay que se habrán jactado de haber vendido miles de hipotecas.
      Y siento decir que en los contratos de los bancos la letra no puede ser mas pequeña, y que la gran mayoría de las veces nadie expone su contenido.
      PD: Si te tomas un café conmigo un sábado tranquilamente el lunes no vuelves a la oficina, pero podemos hablar de otras cosas y mantener tu puesto … jeje
      No estaría mal una quedada de café y panettone … eh reygecko!! , que viene el puente de diciembre !!
      panettone

  5. Es complejo, muy complejo; todo el mundo pensaba que no iba a terminarse nunca; si no dabas tú la operación la daba otro (exceso de entidades) y se pensaba que el incremento del valor de la vivienda no tendría fin; nadie puso cordura ni se sentó a pensar que no te iban a poder pagar y entonces… Ahora tenemos grandes problemas; ya sabeis lo que dijo, creo, Keynes “si debes 1.000 libras tienes un problema; si debes 1 millón de libras, el que tiene un problema es el banco” (algo así).
    Hemos estado destrás de los promotores para que nos dieran una promoción de viviendas, regalandoles el dinero para luego tratar de rentabilizarla con los compradores finales y ahora seguimos a los pies de los promotores porque muchos son legales pero otros se han enriquecido y ahora no quieren bajar precios; te dicen que prefieren que se lo quede el banco; total, a ellos les da igual.
    Muy interesante y muy complejo, ya os digo, pero da para horas de charla.

  6. O sea, que queda claro que nos ha tocado vivir en un pais de mierda, o lo que es lo mismo gobernados por unos politicos que son una mierda que se han dejado influenciar y chantajear por el todopoderoso capital y nos han vendido a su dominio total.
    Esta claro, (según ha comentado reygecko al principio)que si en los paises musulmanes los bancos no tienen el poder que ejerce la banca española; pues, ¡¡hagámosnos musulmanes!!, por que puestos así, a mi de da lo mismo estar bajo una religión católica que bajo otra cualquiera; al menos el Islam con su religión es un sentimiento que lleva al pueblo musulman voluntariamente a la Meca; eso sí, hacernos musulmanes pero conservando los pequeños derechos europeos que ya hemos adquirido, gracias a Dios, o a Alá a través del profeta Mahoma.

  7. Está claro que el problema es de todos y que todo el mundo ha mirado para otro lado. Particularmente yo estaba dentro de la rueda; no tenía esos bonus que tienen los banqueros, pero ´sí unos objetivos que cumplir y que eran exagerados, pero por encima de mí hay otro y otro y otro… y nadie ponía cordura; era “tonto el último” y muchos compañeros han esgrimido la frase “es que si no doy el préstamo yo lo dará otro”; claro desde arriba es muy cómodo, sentado en un despacho, poner objetivos desproporcionados y dejarse arrastrar por el mercado.
    Igualmente los clientes veían el panorama y su frase era “voy a comprar ya, que como esto siga así…” otros compraban para especular, ya que mucha gente ha ganado un dineral en estos años, y era típico que me dijeran que pusiera la hipoteca al máximo de años posible; era una locura, pero poca gente decía que no compraba, que no pagaba esos precios y que, además, podía verse en dificultades.
    Te acepto el café, Splitbrain, más que nada por el panettone; de todas formas creo que estamos de acuerdo; aunque tal vez os pueda dar una visión más cercana por mi trabajo, pero creo que todos estamos de acuerdo y sí, la letra es muy pequeña.

Quita un poco de mierda de tu cabeza y dime algo:

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